银行保险制度研究及路径选择

出版时间：2009-2  出版社：首都经济贸易大学出版社  作者：张广华，童芳芳 著  页数：256  

内容概要

　　保险业内很难找到一个能比“银行保险（Bancassurance）”更让人激动的领域了。银行保险发展的每一步都吸引着人们关注的目光，也成为业界和学术界讨论的焦点。从法国银行保险的蓬勃发展到花旗、安联的分分合合，从平安的主动调整到过去两年的全国银行保险爆炸式增长，再到2008年成为监管层勒令调整的主要对象。“银行保险”的跌宕起伏让人叹为观止，很多学者开始对银行保险的前景表达出深深的忧虑。然而作者却坚信银行保险的诞生就预示着保险业剧变的开始，并且这种剧变将最终改变保险业乃至金融业的竞争格局。正是基于这种信念，作者坚定了本文的选题，打算通过本书的阐述，向各位读者揭示一个真实的“银行保险”，一个真实的足以引发保险业乃至金融业剧变的“银行保险”。　　为了更清晰地展现银行保险的“真实”，作者跳出了单纯的保险视角，将银行保险放在整个金融要素整合与重构的进程中加以审视，也就是说金融功能观的宏观视角是本书的基本研究视角。从这个意义上来讲，如果您站在特定保险分支机构的角度，或站在特定狭隘的保险市场上，希望从本书中找出迅速击溃竞争保险公司或银行的方法，恐怕只能让您失望。但是，如果您希望把握整个银行保险业的发展趋势与规律或者站在保险公司或银行的发展战略的高度来考量相关的政策或策略，那么本书的观点和思想或许对您有些启发。　　长期以来，作者一直对于国内学术界关于银行保险的发展模式的讨论迷惑不解。以往讨论的焦点集中于应该在国外发展模式中作何种取舍，是否采取一体化或混业的经营模式。作者看来，这种单纯的关注发展模式的选择而忽视模式选择的制度背景和实质的研究很难认清银行保险的发展规律，也很难帮助任何一家企业作出正确的战略选择。因此，本书摒弃了“开处方”的这种明确的目的性，而仅仅是希望搞清楚如下两个基本问题：“银行保险是什么”、“银行保险的发展规律是什么”。当本书运用新制度经济学的相关理论回答了上述两个问题以后，银行保险发展模式的选择也就水到渠成了。同时，作者也更坚定了先前的判断，即银行保险发展模式的选择并非基于模式本身的优劣，而是基于在特定模式下的企业自身的运营效率的高低。同时，本书运用资产专用性理论大胆描绘了银行保险模块化发展前景。模块化趋势一旦出现，意味着金融行业竞争格局剧变的完成。作者虽不认为模块化是未来银行保险业发展的唯一或必然趋势，但对模块化所揭示的企业竞争策略却深信不疑，企业核心竞争力的取舍决定了银行保险发展模式与竞争策略的选择，而这也正是本书的最终落脚点。

书籍目录

0 导论0．1 选题背景和研究现状0．1．1 研究背景及意义0．1．2 银行保险研究综述0．2 基本逻辑思路和具体研究框架0．2．1 基本逻辑思路0．2．2 本书逻辑结构0．3 本书研究方法0．4 可能的创新与不足之处0．4．1 本书可能创新之处0．4．2 本书可能不足之处1 银行保险和银行保险制度1．1 银行保险的传统含义1．1．1 银行保险的传统定义1．1．2 银行保险的传统定义的评价1．2 银行保险的重新定义——基于金融功能观点1．2．1 银行保险的功能观定义1．2．2 银行保险的制度内涵小结2 银行保险的金融功能观与价值链重构2．1 银行保险的金融功能观2．1．1 传统金融机构观的困境与挑战2．1．2 金融功能观的基本观点2．1．3 银行保险的金融功能诉求2．1．4 银行保险的金融功能重构的要求2．2 银行保险价值链重构2．2．1 价值链的基本概念2．2．2 传统保险企业的基本价值链构成2．2．3 传统保险企业的价值链特点2．2．4 保险价值链的竞争性重构与银行保险的形成2．3 前钱德勒价值链2．3．1 前钱德勒价值链阶段的经营方式2．3．2 前钱德勒价值链阶段的组织特点2．4 钱德勒价值链2．4．1 钱德勒价值链形成条件2．4．2 钱德勒价值链阶段的经营方式2．4．3 钱德勒价值链阶段的组织模式小结3 银行保险的组织与治理模式选择3．1 银行保险模式选择的传统交易成本分析3．1．1 科斯意义的交易成本3．1．2 组织模式选择与交易成本3．1．3 银行保险规模效率及DEA测度分析3．2 银行保险模式选择的资产专用性分析3．2．1 威廉姆森的契约、交易与银行保险3．2．2 有效治理的传导机制——资产专用性3．2．3 威廉姆森的资产专用性考察及悖论3．2．4 银行保险的“一体化经营”与“二维资产专用性”3．2．5 二维资产专用性影响下的银行保险治理模式选择3．3 银行保险模式的未来选择：模块化3．3．1 模块化与模块化产业链3．3．2 银行保险模块化产业链的内涵3．3．3 银行保险模块化产业链的启示小结4 西方银行保险制度的经验借鉴4．1 西方银行保险制度发展的基本阶段4．2 法国银行保险制度的基本经验特点4．2．1 法国银行保险的发展路径4．2．2 法国银行保险的产品特点4．2．3 法国的“银行主控模式”4．2．4 法国宽松的“一体化监管”4．3 德国银行保险制度的基本经验特点4．3．1 德国银行保险的发展路径4．3．2 德国的“全能银行模式”4．3．3 德国集中的“全能银行监管4．4 美国银行保险制度的经验特点4．4．1 美国银行保险的发展路径4．4．2 美国的“金融控股公司模式4．4．3 美国完备的“伞式监管”4．5 西方银行保险的经验启示4．5．1 西方银行保险组织模式选择的经验4．5．2 西方银行保险产品创新的基本经验4．5．3 西方银行保险销售模式的基本经验小结5 金融功能重组下的中国银行保险5．1 中国银行保险的金融功能重组5．1．1 中国消费者的金融功能诉求5．1．2 中国银行业参与银行保险价值链重构的动机分析5．1．3 中国保险业参与银行保险价值链重构的动机分析5．2 中国银行保险的价值链与组织模式5．2．1 中国银行保险发展的基本阶段5．2．2 中国银行保险价值链形态与组织模式的基本判断5．3 中国银行保险产品的现状与困境5．3．1 中国银行保险产品发展过程及现状5．3．2 中国银行保险产品的现实困境5．4 中国银行保险销售模式的现状与困境5．4．1 中国银行保险销售模式发展过程和现状5．4．2 中国银行保险销售模式的现实困境小结6 中国银行保险制度的现实选择6．1 中国银行保险制度的适应性分析6．1．1 中国银行保险的效率水平分析6．1．2 中国银行保险的资产专用性状况分析6．1．3 中国银行保险治理模式适应性分析结论与政策启示6．2 中国银行保险的现实选择：简单模块化6．2．1 简单模块化的内涵6．2．2 简单模块化的意义6．3 保险公司在简单模块化背景下的战略选择6．3．1 确立清晰的产品战略6．3．2 建立成熟的品牌战略6．4 商业银行在简单模块化背景下的战略选择6．4．1 调整银行保险产品销售模式以提高销售能力6．4．2 推行客户关系管理增进对消费需求的理解小结参考文献后记

章节摘录

　　1　银行保险和银行保险制度　　1.1　银行保险的传统含义　　1.1.2　银行保险的传统定义的评价　　以上三种不同学说的演进是人们对银行保险的认识逐渐深化的表现。渠道说直观地反映了银行保险的初期表现形式，并且支持这种学说的学者并不在少数。从现阶段来看，虽然渠道说的银行保险定义更接近于中国实际情况，但它极大地限制了银行保险业务的想象空间，而将其严格限定在原始的产品代销的阶段，这可能会误导今后银行保险业务的发展；分工合作说在渠道说的基础上更进一步，它认为通过银行保险这条纽带，银行与保险公司业务有机地联系在了一起，银行与保险公司各司其职共同组成一条完整的“特种保险产品生产线”。一般而言，保险的业务流程可以简单分为制造环节（包括产品设计、承保和理赔）和销售环节。而分工合作说正是传统观念的产物，即保险产品的制造环节是体现保险公司的核心竞争力所在，应该牢牢控制在保险公司手中，而只有销售等所谓非核心环节才能外包给其他金融企业。而事实上，从金融一体化、金融服务融合的观点来看，银行不仅可以参与保险产品的销售，而且应该参与保险产品的设计、承保、理赔以及资金运用等全过程，进而向消费者提供具有保底、保障、投资等多功能的金融产品。这样也就过渡到了战略融合说。客观来讲，战略融合说描绘了一种金融一体化背景下的银行业与保险业的全面融合的状态，这应该是对于银行保险概念最为广义的一种理解，并且也可以认为是银行保险发展的终极理想状态的描绘。法语将银行banque和保险assurance组成“Bancassurance”而没有写作Banque-assurance或Banqueassurance不正是对银行保险的融合的最好诠释么？　　1.2　银行保险的重新定义——基于金融功能观点　　1.2.1　银行保险的功能观定义　　前述三种银行保险的定义由浅入深解释了银行保险这一金融现象的含义。但上述三种定义都是在用一个传统的金融视角——金融机构观来看待银行保险：始终把银行与保险公司这两个金融机构当做既定的固化前提，并将银行保险看做这两个既定机构之间的交融与合作，由初期的代理销售到合作分工，再到最后的融合。这样看来，银行保险会涉及两个金融机构问复杂的分工、合作、冲突、协调、整合，并且范围涉及从产品到组织结构，几乎包括金融机构的各个方面。所以，从传统的金融机构观来看，银行保险是一个极其复杂的金融现象，其发展的规律更是难以预测，对于其未来的发展方向更无法做出清晰的判断。

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　　《银行保险制度研究及路径选择》介绍了：为了更清晰地展现银行保险的“真实”，作者跳出了单纯的保险视角，将银行保险放在整个金融要素整合与重构的进程中加以审视，也就是说金融功能观的宏观视角是《银行保险制度研究及路径选择》的基本研究视角。从这个意义上来讲，如果您站在特定保险分支机构的角度，或站在特定狭隘的保险市场上，希望从《银行保险制度研究及路径选择》中找出迅速击溃竞争保险公司或银行的方法，恐怕只能让您失望。但是，如果您希望把握整个银行保险业的发展趋势与规律或者站在保险公司或银行的发展战略的高度来考量相关的政策或策略，那么《银行保险制度研究及路径选择》的观点和思想或许对您有些启发。