受益一生的理财计划

出版时间：2008-1  出版社：地震出版社北京发行部  作者：梁治  页数：277  字数：234000  

前言

　　当前，在中国正在掀起一股理财热潮，有关理财的电视、电台节目、杂志、论坛、培训以及理财产品和理财机构等，风起云涌般地在中国大地上产生。所以理财观念也正在日益为人们所关注，并逐渐成了人们日常生活不可或缺的一门学问。　　但在很多人的观念里，都会认为理财只是富人的专利，他们常会说：“我又没什么钱，哪有钱财可以理？”这种错误想法致使不少的人走入了理财的误区。其实并不是这样，理财是一套任何人都可以学习的技术和方法。无论你是处于哪一社会阶层，善于理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，没有钱不要紧，只要把现有的财富施以周密的可行性计划，学会科学理财，进行合理的安排，终有一天，你也会成为有钱人。说得更通俗一点，就如即使粗茶淡饭，也有一个营养搭配的问题一样。富人之所以能够成为富人，就是因为他们善于进行理智的思考和长期的理财规划，并且深知只有坚持下去才能获得最终的成功。　　常言说：“吃不穷，穿不穷，计划不周要受穷。”这话说得很有道理。因为它蕴涵着最基本的理财观念。在我们的生活中，还存在着这样一种人，他们常问自己：“我的钱都花到哪里去了？”他们想不通为什么自己总是存不到钱，或者总认为自己没有存储足够多的钱，所以总是让财富方面的担忧一直不停地烦扰着自己的生活。中国有句古话叫做“富不过三代”，意思是说即使是富有的人如果不善于计划最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。看看那些腰缠万贯的富家子弟，因为缺乏生存危机意识，不注重打理自己的财富，虽然有父辈创下的不菲财富，不也有坐吃山空的吗？所以，无论你贫穷还是富有，如果不为自己设计一个科学的理财计划，将难以致富，即使现在富有也终会变得贫穷。　　人生需要规划，钱财需要打理。而科学理财其实包括两个方面——赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值。而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。所以我们不仅需要有创造财富的能力，更要具有善于打理财富的能力。　　人的一生中都会有很多的梦想，也就是很多的人生目标，但不知道大家想过没有，这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们总是期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，不过这确实是一个永无止境的人生过程。所以只有依靠科学地运用理财知识，合理地管理自己的金钱，才能让你梦想成真、衣食无忧、生活富足，才能让低起点的创业者迅速积聚起创业所需资金，把财富的雪球越滚越大。　　《受益一生的理财计划》是一本借鉴了现实生活中许多的致富行为所引发的系列理财计划，从而编写出的这本实用性很强的理财图书。我们相信只要大家按照本书中的知识，根据自己的实际情况，制定出适合自己的理财计划，并将这一计划付诸行动，那么在未来的日子里，你不仅可以成为富翁，而且通过正确的理财规划还能使你拥有一种高品质的、自由自在的生活！因为真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们懂得利用自己的时间，去享受努力创业的成果。所以我们可以这样说：谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。　　理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问，所以当你翻阅了《受益一生的理财计划》一书后，你会发现理财其实也并没有想象中那样难！本书将教会你如何科学合理的理财，让你在以后的生活中，不会因为没有钱而不快乐，也不会因为有了钱而不快乐！你还犹豫什么呢，让我们从现在开始，投入到理财中去吧！

内容概要

本书是一本借鉴了现实生活中许多的致富行为所引发的系列理财计划，从而编写出的这本实用性很强的理财图书。只要大家按照本书中的知识，根据自己的实际情况，制定出适合自己的理财计划，并将这一计划付诸行动，那么在未来的日子里，你不仅可以成为富翁，而且通过正确的理财规划还能使你拥有一种高品质的、自由自在的生活！因为真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们懂得利用自己的时间，去享受努力创业的成果。    谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人！

书籍目录

第一章  理财智商　第一节  理财能够给我们带来什么　第二节  让理财走进生活　第三节  学会理财，过自己的多彩人生第二章  个人理财的基本知识　第一节  货币的时间价值　第二节  做好个人理财规划　第三节  你到底能承受多少风险　第四节  理性消费第三章  中国家庭的理财　第一节  如何计划家庭的生活开支　第二节  品位生活从省钱开始　第三节  教会太太如何理财　第四节  子女教育投资要未雨绸缪　第五节  住房和车　第六节  保险：必要的保障　第七节  分手后的策略一离婚后的财务现实第四章  个人学会使用银行理财　第一节  利用银行储蓄理财　第二节  个人耐用消费品贷款　第三节  银行卡的使用常识　第四节  信用卡理财须知第五章  金融投资　第一节  风险和收益并存的投资——股票投资　第二节  规避贬值风险——外汇投资　第三节  最值得信赖的储蓄——债券投资　第四节  金币永远是金币——黄金理财　第五节  安全理财工具——基金第六章  职场与创业规划　第一节  年轻人怎样理财　第二节  在创业中如何和银行打交道　第三节  创业前期如何积累财富　第四节  在创业中如何省钱　第五节  成了富翁后如何理财第七章  税务规划　第一节  个人所得税基本知识　第二节  个人税务规划的基本问题　第三节  个人所得税与个人理财　第四节  浅析企业税收理财第八章  退休规划　第一节  前途茫茫，该如何是好　第二节  随时为退休养老存钱　第三节  退休后如何理财　第四节  养老方式多元化第九章  遗产规划　第一节  生前就要为遗产作打算　第二节  如何立遗嘱　第三节  遗产和遗产税的基本知识　第四节  遗产管理人和继承案例分析

章节摘录

　　一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。而个人理财规划涵盖了各种各样的规划以及其他许多方方面面。其实做好个人理财最重要的莫过于树立正确的理财观念。那么我们应该怎样做呢？关于个人理财时下最流行以下八大新思想观念：　　（1）把钱装进脑袋。　　小李工作后，他把自己的薪水全花在买书和参加各种培训上。后来他拿到MBA证书，跳槽去一家外资公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍。知识就是财富，这是一个很好的例子。所以现在的人在年轻时把钱花在名牌上，不如把它装进脑袋里。　　（2）教育好子女也等于赚钱。　　如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说更利于子女将来的就业。　　（3）夫妻之间也实行AA制。　　AA制是指一种新的家庭经济模式；大致有两种形式：一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款，支付房租、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理；另一种是请客、购物、车资等费用都各自支出，只在房贷、投资等大笔支出上平均负担。这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。　　（4）学会靠健康省钱。　　虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入了一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的概率，实际上也是一种科学理财。　　（5）平安如赚钱。　　人生在世，平安不仅是一种福，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……都应该做好安全防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。　　（6）不贪财不破财。　　现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门米的事。骗子之所以能够屡屡得手，无不都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪小便宜的心理。其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪小便宜的心，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功地理财。　　（7）破小财免大灾。　　只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临，买过保险与没买可就大不一样了。　　（8）勤俭持家不如能挣会花。　　过去我们常说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。能挣会花日渐成为流行的理财新观念。大家发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。　　看了上面个人理财时下最流行的思想观念后，不知是否对你有所启发呢？在人的一生中都在不断地赚钱，不断地花钱，那么我们究竟应该怎样理财呢？最重要的是怎样做好个人理财的规划。但这并不是一个简单的规划，里面是有学问的，并不是每个人都已懂得做好个人理财规划重要性的。　　网上曾有篇流传甚广的文章叫做“一个人一生要花多少钱”，在排除风险及不明确因素的情况下，答案是：一个人要397.2万元人民币才能渡过安稳的一生，其计算依据为购房50万，购车及养护100万，子女教育30万，赡养父母43.2万，日常生活开销108万，休闲娱乐30万，退休养老36万。　　很多人乍一看到这个答案都非常惊诧，“真的要花这么多吗？”因为平时很少考虑过这一问题，大多数人并不清楚自己未来到底需要多少钱。虽然从目前工资水平看，397.2万元似乎还是个很大的数字，大多数家庭仅靠工作赚钱是存在缺口的，但通过适当的理财规划来开源节流，仍然可以过上相对不错的日子。你可能见过，有些家庭工资收入不高，通过合理安排，生活过得井井有条，而另外一些家庭尽管收入不菲，却常出现人不敷出的窘境，问题就是出在理财方式的差异上。　　身为一个现代人，要维持一个家庭的经济负担并非易事，除了基本日常开支、奉养长辈、教育子女、购房、购车外，另外还有像全家旅游、休闲健身和退休后养老开支，不管是人生哪个阶段，哪种生活要求，都需要一定的金钱作后盾。因此，做好个人理财，将会成为现代人必修的课题。　　事实上，个人理财并不是什么新鲜词，它无时无处不存在于日常生活中。在您拿到每个月工资，在您缴纳水电开支或购买保险时，理财就由此开始。当然，真正的理财并不限于此，它的好坏将直接影响个人的生活。然而，理财规划却常常被很多人忽略。究其原因，有的人认为自己没有足够的资产，谈不上理财。实际上，穷人比富人更需要理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对穷人来说则恰恰相反。还有人认为只要能够守财，不必积极理财，或者认为自己工作繁忙，无暇顾及个人财务，只要努力工作多赚钱即可，不必在理财上多费精力。而事实上完整的理财观念应该是攻守并重，守财与取财并进。只守不攻，会让通货膨胀吞噬掉财富；只攻不守，则会一方面疲于挣钱；另一方面却经常发现钱不够用。如果能够科学理财，便能事半功倍，轻松享受人生。　　个人理财简单地说就是开源节流、管理好自己的钱，理财规划就是对个人一生的现金流量管理与风险管理进行计划。现金流量管理包括“赚钱”与“花钱”，赚钱包括工作收入与投资理财收入；花钱则是如何用最少的钱获得最好的服务和最大的满足。风险管理则是通过预先的保险措施，应对人生旅程中可能发生的意外冲击。　　从整体来说，理财规划主要有三方面目的：　　首先，平衡生命周期内的收支差距。理财要管理一生的现金收支，但人的一生中只有约一半时间有赚取收人的能力，而且不同的生命阶段现金流入与流出并不均匀，理财重点亦不相同，通过合理规划，将工作期内的收入进行储蓄和投资，来满足购房、子女教育和退休养老等需要，是理财规划的首要目标。　　其次，过上体面舒适的日子。人的一生所拥有资源是有限的，如果现有的资源无法满足个人需求，通过理财规划可以帮助我们取舍，根据各人的不同偏好及所处人生阶段，排定重要性和实现顺序，使资源发挥最大的功效。　　最后，防范危机，避祸得福。在生活中隐藏着许多财务危机，如失业、意外失去工作能力、家中成员患病、投资失误等，若无防范措施，很可能会导致家庭陷入困境甚至面临瓦解。通过理财规划则可构筑一套“防御工事”。一是保险，充分发挥保险的保障功能；二是要对资产合理配置，盈利性资产确实很重要，但防御性资产也不可缺少，每种资产都应该占有一席之地。　　总之，现实社会瞬息万变，忌临渴时掘井，宜未雨而绸缪。做好个人理财并不难，每个人都应该审视并及时调整自己的理财规划，争取把自己的理财规划做得滴水不漏，这样你离富翁的距离就越来越近了。